Dalam era modern, pensiun menjadi salah satu tujuan keuangan utama bagi banyak orang. Namun, statistik menunjukkan bahwa sebagian besar masyarakat Amerika Serikat mengkhawatirkan krisis pensiun yang sedang terjadi. Salah satu alat yang paling umum digunakan untuk mempersiapkan masa pensiun adalah rekening 401(k). Dengan bantuan rekening ini, para pekerja dapat menyimpan dana pensiun secara bertahap dan mendapatkan manfaat pajak yang signifikan.

Apa Itu 401(k)?

Sebuah rekening 401(k) merupakan bagian dari rencana alokasi laba (profit-sharing plan) yang memungkinkan karyawan untuk menyisihkan sebagian pendapatan mereka ke akun individu. Kontribusi ini bisa berupa pengurangan gaji yang dipilih oleh karyawan (elective salary deferrals), yang tidak termasuk dalam penghasilan kena pajak (kecuali untuk kontribusi Roth). Selain itu, perusahaan juga bisa memberikan kontribusi tambahan kepada rekening karyawan. Saat pensiun, dana yang ditarik, termasuk keuntungan dari investasi, akan dimasukkan ke dalam penghasilan kena pajak (kecuali untuk distribusi yang memenuhi syarat dari rekening Roth).

Manfaat dan Keuntungan 401(k)

Rekening 401(k) menawarkan beberapa keuntungan penting, seperti:

• Manfaat pajak: Kontribusi yang dibuat ke rekening 401(k) bisa dikurangkan dari penghasilan kena pajak, sehingga mengurangi beban pajak saat ini.
• Pemenuhan kebutuhan pensiun: Dengan kontribusi rutin dan investasi yang tepat, karyawan dapat membangun dana pensiun yang cukup untuk kebutuhan hidup setelah pensiun.
• Kemungkinan penambahan dari perusahaan: Banyak perusahaan menawarkan program matching fund, di mana mereka akan menambahkan sebagian dari kontribusi karyawan sebagai insentif.

Kesalahan Umum dalam Menyumbangkan ke 401(k)

Dalam sebuah episode podcast “The Agent of Wealth,” Marc Bautis membahas enam kesalahan umum yang sering dilakukan oleh karyawan saat menyumbangkan dana ke rekening 401(k):

1. Tidak Berkontribusi sama Sekali

2. Banyak orang mengabaikan rekening 401(k) karena merasa belum siap atau tidak memiliki uang lebih. Namun, semakin awal seseorang mulai menabung, semakin baik hasilnya.

3. Tidak Memanfaatkan Matching Fund Perusahaan

4. Banyak karyawan melewatkan kesempatan untuk mendapatkan uang tambahan dari perusahaan karena tidak tahu atau tidak memahami aturan matching fund.

5. Mengestimasi Jumlah Dana yang Terlalu Rendah

6. Kebanyakan orang mengira jumlah tabungan yang mereka miliki sudah cukup, padahal inflasi dan pajak bisa mengurangi nilai dana tersebut.

7. Menghentikan Kontribusi Sementara

8. Ketika ada kebutuhan mendesak, banyak orang menghentikan kontribusi ke 401(k). Namun, hal ini bisa mengurangi potensi pertumbuhan dana jangka panjang.

9. Menunda Kontribusi hingga Akhir Tahun

10. Menunda kontribusi bisa membuat seseorang lupa atau tidak memiliki disiplin dalam menabung. Lebih baik otomatisasi kontribusi agar tetap konsisten.

11. Melewatkan Opsi Roth

12. Banyak karyawan tidak memperhatikan opsi Roth, yang memungkinkan mereka membayar pajak sekarang dan tidak lagi membayar pajak ketika dana ditarik nanti.

Strategi Membangun Dana Pensiun yang Cukup

Untuk mencapai dana pensiun yang cukup, Fidelity merekomendasikan beberapa strategi:

• Mulai Menabung Sejak Awal: Semakin awal seseorang mulai menabung, semakin besar potensi pertumbuhan dana.
• Kontribusi Minimal 10% hingga 15%: Ini adalah angka yang direkomendasikan untuk memastikan dana cukup untuk pensiun.
• Maksimalkan Matching Fund Perusahaan: Ini adalah uang gratis yang bisa meningkatkan dana pensiun.
• Fokus pada Saham: Investasi pada saham cenderung memberikan return yang lebih tinggi dibandingkan instrumen lain.
• Jangan Mencairkan Dana Saat Berganti Pekerjaan: Menjaga dana tetap dalam rekening 401(k) memungkinkan pertumbuhan jangka panjang.

Kesimpulan

Rekening 401(k) adalah alat penting untuk mempersiapkan masa pensiun. Dengan kontribusi yang konsisten, manfaat pajak, dan investasi yang tepat, karyawan dapat membangun dana pensiun yang cukup untuk kebutuhan hidup setelah pensiun. Namun, penting untuk menghindari kesalahan umum dan memahami cara optimal menggunakan rekening ini. Dengan persiapan yang matang, pensiun bisa menjadi masa yang tenang dan nyaman.